Zinseszins berechnen

Was macht dieser Rechner?

Der Zinseszins-Rechner simuliert die Entwicklung eines Sparplans Monat für Monat — mit Startkapital, regelmäßiger monatlicher Sparrate und einem Jahreszinssatz. Drei Szenarien werden parallel berechnet:

• Nominal: Das rechnerische Endkapital vor Steuern und Inflationsbereinigung
• Nach Steuer: Abzüglich Abgeltungssteuer (26,375 %) nach Sparerpauschbetrag (1.000 €/Jahr)
• Real (Kaufkraft): Der Nettowert bereinigt um Inflation — wie viel ist das Endkapital in heutigen Preisen wert?

Dieser Ansatz adressiert den häufigsten Planungsfehler: wer nur den nominalen Bruttowert kennt, überschätzt sein reales Vermögen systematisch. Bei 3 % Inflation ist ein nominales Endkapital von 200.000 € in 20 Jahren real nur noch ca. 124.000 € in heutiger Kaufkraft wert.

Alle Berechnungen laufen ausschließlich im Browser. Kein Wert wird übertragen, kein Rechenlauf getrackt.

Was ist die Berechnungsformel?

„K(t) = K₀ · (1 + p/100)^t — die Zinseszinsformel ist eine Sonderform der allgemeinen exponentiellen Wachstumsformel; daraus lässt sich die 72er-Regel als Näherungsformel für die Verdopplungszeit eines Investments ableiten.”
— Wikipedia: Zinseszins, sinngemäße Wiedergabe

Monatlicher Zinsfaktor aus dem Jahreszinssatz (exakte Umrechnung, nicht lineare Näherung):

r_monat = (1 + p_eff / 100)^(1/12) − 1

Dabei ist p_eff = p_zinssatz − TER der Nettozinssatz nach Kosten.

Sparplan-Simulation Monat für Monat:

K_{m+1} = K_m × (1 + r_monat) + Sparrate

Steuerberechnung einmal jährlich:

Die effektive Belastung auf Kapitalerträge liegt laut Wikipedia: Abgeltungsteuer bei 26,375 % (25 % Abgeltungsteuer + 5,5 % Solidaritätszuschlag auf die Steuer). Ohne Kirchensteuer ist das der Standardsatz, der hier als Default greift.

Steuer_Jahr = max(0, Jahreserträge − 1.000 €) × 0,26375

Reale Kaufkraft nach der Fisher-Gleichung (nicht naive Subtraktion):

K_real = K_netto / (1 + Inflation/100)^n

Ein Nominalzins von 5 % bei 2 % Inflation ergibt nach Fisher eine reale Rendite von ca. 2,94 % — nicht 3 %. Die naive Subtraktion überschätzt die Realrendite leicht.

Welche Rechenbeispiele gibt es?

Beispiel 1 — Klassischer ETF-Sparplan: Anfangskapital 0 €, Sparrate 200 €/Monat, Zinssatz 7 % p. a., Laufzeit 20 Jahre, TER 0,2 %, Inflation 2 %: Gesamteinzahlungen ca. 48.000 € — Nominales Endkapital ca. 102.000 € — Nach Steuer ca. 89.000 € — Reale Kaufkraft ca. 73.000 €.

Beispiel 2 — Einmalanlage (Erbschaft oder Bonus): Anfangskapital 10.000 €, Sparrate 0 €, Zinssatz 5 % p. a., Laufzeit 10 Jahre: Nominales Endkapital ca. 16.289 € — Reale Kaufkraft (2 % Inflation) ca. 13.375 €. Die Differenz von ca. 2.900 € entsteht allein durch Kaufkraftverlust.

Beispiel 3 — Negativzins (Strafzins 2020–2022): Anfangskapital 50.000 €, Sparrate 0 €, Zinssatz −0,5 % p. a., Laufzeit 3 Jahre: Endkapital ca. 49.254 € — Verlust ca. 746 € durch den Strafzins.

Welche Einsatzgebiete gibt es?

• ETF-Sparplan-Planung: Realistische Rentenplanung mit Kosten und Steuern vor Augen — nicht nur der Bruttowert zählt
• Altersvorsorge-Vergleich: Festgeld vs. ETF-Sparplan — beide Szenarien mit denselben Parametern durchrechnen
• Finanzielle Unabhängigkeit (FIRE): Welches Kapital brauche ich, um bei einem bestimmten Zinssatz von Erträgen zu leben?
• Kaufkraft-Bewusstsein: Was sind meine heutigen 200.000 € in 25 Jahren nach 2 % Inflation reell noch wert?
• TER-Vergleich: Wie viel kostet mich der Unterschied zwischen einem 0,07 %-ETF und einem 0,5 %-Fonds über 20 Jahre wirklich?

Häufige Fragen

(FAQ wird aus Frontmatter als FAQPage-Schema gerendert.)

Welche Finanz-Tools sind verwandt?

Weitere Tools aus dem Konverter-Ökosystem, die zum Thema passen:

• Mehrwertsteuer-Rechner — Netto- und Bruttobeträge bei 19 %, 7 % oder individuellen Steuersätzen sofort berechnen — nützlich für Rechnungen und Finanzplanung.
• Brutto-Netto-Rechner — Monatliches Nettoeinkommen aus dem Bruttogehalt ermitteln — die Grundlage für eine realistische Sparraten-Planung.
• Kreditrechner — Monatliche Rate, Zinssumme und Tilgungsplan für Darlehen berechnen — das Gegenstück zum Sparplan auf der Schulden-Seite.